您面临的是个人住房贷款违约风险。银行起诉并申请拍卖房产（实现抵押权）是其法定权利。为避免最坏结果，您可以尝试以下途径：

1. **主动与银行协商**：这是最重要的一步。立即联系贷款银行客户经理，说明非恶意拖欠，而是因失业导致暂时困难。可以尝试申请：
- **贷款展期**：延长贷款总期限，从而降低每月还款额。
- **变更还款计划**：申请在一段时间内（如6-12个月）只还利息、暂缓归还本金。
- **减免罚息**：请求银行减免因逾期产生的罚息和复利。
银行出于降低不良资产率的考虑，有时会同意协商。务必争取达成书面协议。

2. **自行出售房产（转按揭或赎楼）**：如果协商不成，您可以考虑在银行起诉前自行寻找买家出售房产。用售房款结清银行贷款本息和罚金。这通常比司法拍卖价格更高，也能保住您的信用记录。需要买家愿意配合办理转按揭或您自筹资金“赎楼”（还清贷款解除抵押）。

3. **寻求外部资金支持**：向亲友短期借款，先渡过难关，待找到新工作后偿还。

4. **应对诉讼**：如果银行已起诉，您应积极应诉。在法庭上，您可以再次提出协商和解的意愿，请求法院组织调解，争取一个更长的还款缓冲期或分期履行判决。法院判决生效后进入执行阶段，您仍有与银行和解的可能，一旦房产进入司法拍卖程序，将难以挽回。

法律依据：《民法典》第四百一十条（抵押权实现）；《商业银行法》第七条（银行信贷自主权）。