月息3%（年化利率36%）的约定，其法律效力需分段看待。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条：1. 司法保护上限：合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年8月公布的1年期LPR（3.45%）为例，四倍为13.8%。这是当前法律强制保护的上限，超过部分法院不予支持。2. 对于2020年8月20日之前成立的借贷合同，利息计算可分段处理：截至2020年8月19日的利息，仍可参照旧规“以24%和36%划两线”；此后的利息，适用新规（LPR四倍）。因此，月息3%的约定：对于2020年8月20日后新发生的借款，超过LPR四倍的部分无效；对于此前的借款，已支付的超过36%的部分，债务人可要求返还或冲抵本金，未支付的超过24%但未超36%的部分属于自然债务，债务人自愿支付后不能要求返还，但债权人不能通过诉讼强制要求支付。建议借贷双方约定利率时，明确以不超过合同成立时LPR四倍为限，以确保债权完全受司法保护。